Als ondernemer neem je risico’s – dat hoort er nu eenmaal bij. Maar sommige risico’s dek je beter goed af, zodat je niet in de financiële problemen komt als er iets misloopt. Toch is het niet altijd duidelijk welke verzekeringen je écht nodig hebt. Moet je alles verzekeren? Wat is verplicht? En wat is vooral slim?
In deze blog ontdek je welke verzekeringen belangrijk zijn voor jou als ondernemer of zelfstandige. Zo weet je waarop je moet letten en vermijd je onaangename verrassingen.
Verplichte verzekeringen voor zelfstandigen
Als zelfstandige ben je niet automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Toch zijn er bepaalde situaties waarin je wél verplicht bent om een verzekering af te sluiten:
- Sociale bijdragen en verzekering voor personeel
Heb je werknemers in dienst? Dan moet je sociale bijdragen betalen voor onder andere de ziekteverzekering, werkloosheidsverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze zijn in België geregeld via de RSZ (Rijksdienst voor Sociale Zekerheid). - Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Voor sommige beroepen – zoals advocaten, architecten, boekhouders of medische beroepen – is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht. Die dekt schade die ontstaat door een beroepsfout.
Belangrijke zakelijke verzekeringen (niet verplicht, maar wel verstandig)
Ook als je niet verplicht bent om je te verzekeren, zijn er risico’s die je liever niet zelf draagt. Hieronder vind je de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandigen en ondernemers.
Burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (BA Bedrijf)
Deze verzekering dekt schade aan anderen of hun bezittingen die je veroorzaakt tijdens je beroepsactiviteiten. Denk aan een klant die struikelt in je kantoor of schade door een fout van een medewerker.
Let op: dit is iets anders dan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die net focust op schade door een verkeerde advisering of professionele fout.
Verzekering gewaarborgd inkomen (inkomensverzekering)
Word je ziek of geraak je arbeidsongeschikt? Dan krijg je als zelfstandige een beperkte uitkering via het ziekenfonds. Met een bijkomende verzekering gewaarborgd inkomen zorg je voor een degelijk inkomen zolang je niet kunt werken.
Alternatief: sommige ondernemers stappen in een solidariteitsfonds of een schenkkring – een systeem waarbij zelfstandigen elkaar financieel ondersteunen bij ziekte.
Bedrijfsschadeverzekering
Wat als je zaak tijdelijk stil ligt door brand, diefstal of waterschade? Met een bedrijfsschadeverzekering compenseer je het inkomstenverlies in die periode.
Rechtsbijstandsverzekering
Een juridisch conflict met een klant of leverancier kan snel oplopen. Met een rechtsbijstandsverzekering krijg je juridische bijstand én worden de kosten van een procedure (deels) gedekt.
Cyberverzekering
Werk je met klantgegevens of online systemen? Dan kan een cyberverzekering bescherming bieden bij hacking, datalekken of cyberaanvallen. Zeker in de digitale wereld is dat geen overbodige luxe.
Hoe kies je de juiste verzekeringen voor jouw onderneming?
- Breng je risico’s in kaart
Wat kan er mislopen in jouw zaak? En hoeveel kost dat je eventueel? - Houd rekening met je sector
In sommige sectoren zijn bepaalde verzekeringen veel belangrijker dan in andere. Een loodgieter of elektricien loopt andere risico’s dan een copywriter. - Vergelijk aanbieders
Premies en dekkingen verschillen sterk. Vraag meerdere voorstellen aan en vergelijk ze goed. - Lees de voorwaarden zorgvuldig
Let op wat uitgesloten wordt, welke eigen risico je draagt en wat er wel of niet gedekt is.
Veelgemaakte fouten bij zakelijke verzekeringen
- Denken dat je privé verzekering volstaat voor je professionele activiteiten.
- Geen verzekering nemen omdat ze ’te duur’ lijkt, terwijl één schadegeval je financieel veel zwaarder kan treffen.
- Blind vertrouwen op één verzekeringsadviseur zonder te vergelijken of de kleine lettertjes te lezen.
Als ondernemer wil je vooral bezig zijn met wat je graag doet – niet met de gevolgen van onverwachte tegenslagen. De juiste verzekeringen geven je gemoedsrust en zekerheid. Neem dus de tijd om jouw situatie kritisch te bekijken, laat je goed adviseren en voorkom dat je achteraf spijt krijgt van wat je vooraf had kunnen regelen.
En vergeet ook niet: met een degelijke financiële administratie en een betrouwbaar facturatieprogramma houd je overzicht over je cijfers. Zo kan jij je blijven focussen op je klanten en de groei van je zaak – én ondertussen snel en professioneel je facturen maken.